Saravanan
சொந்த வீடு என்பது பலருடைய வாழ்நாள் கனவு. அந்தக் கனவை நனவாக்கப் பெரும்பாலும் நாம் நாடுவது ‘வீட்டுக் கடன்’ (Home Loan) தான். ஆனால், அவசரப்பட்டுத் திட்டமிடாமல் கடன் வாங்கினால், அதுவே பிற்காலத்தில் பெரிய நிதிச் சுமையாக மாறிவிடும்.
நீங்கள் வீட்டுக் கடன் வாங்கத் திட்டமிடுகிறீர்கள் என்றால், வங்கிக்குச் செல்லும் முன் கீழே உள்ள இந்த 7 விஷயங்களை அவசியம் தெரிந்து கொள்ளுங்கள். இது உங்கள் பணத்தை மிச்சப்படுத்தவும், சரியான கடனைத் தேர்ந்தெடுக்கவும் உதவும்.
1. உங்களின் சிபில் ஸ்கோர் (CIBIL Score)
வீட்டுக் கடன் வாங்குவதற்கு அடிப்படைத் தகுதியே உங்களின் ‘சிபில் ஸ்கோர்’ தான். வங்கிகள் உங்களுக்குக் கடன் கொடுக்குமா, இல்லையா என்பதையும், எவ்வளவு வட்டி விகிதத்தில் கடன் கொடுக்கும் என்பதையும் இதுதான் தீர்மானிக்கிறது.
- முக்கிய குறிப்பு: உங்கள் சிபில் ஸ்கோர் 750-க்கு மேல் இருந்தால், வங்கிகள் குறைந்த வட்டி விகிதத்தில் கடன் வழங்க முன்வரும். கடன் விண்ணப்பிக்கும் முன்பே உங்கள் ஸ்கோரைச் சரிபார்த்துக் கொள்வது நல்லது.
2. வட்டி விகிதம்: நிலையானதா அல்லது மாறுபடும் வகையா? (Fixed vs Floating Rate)
வட்டி விகிதத்தில் இரண்டு வகைகள் உள்ளன. இதில் எதைத் தேர்ந்தெடுப்பது என்பதில் கவனமாக இருக்க வேண்டும்.
- Fixed Rate (நிலையான வட்டி): கடன் காலம் முழுவதும் வட்டி விகிதம் மாறாது. சந்தை நிலவரம் எப்படி இருந்தாலும் உங்கள் EMI தொகை ஒரே மாதிரியாக இருக்கும்.
- Floating Rate (மாறுபடும் வட்டி): சந்தை நிலவரத்திற்கு ஏற்ப வட்டி விகிதம் ஏறும் அல்லது இறங்கும். பொதுவாக, நிலையான வட்டியை விட இது சற்று குறைவாக இருக்கும். நீண்ட கால வீட்டுக் கடன்களுக்கு பெரும்பாலும் ‘Floating Rate’ சிறந்தது.
3. முன்பணம் (Down Payment) எவ்வளவு செலுத்தப்போகிறீர்கள்?
வங்கி உங்களுக்கு 100% கடன் தொகையையும் வழங்காது. வீட்டின் மதிப்பில் 75% முதல் 90% வரை மட்டுமே கடன் கிடைக்கும். மீதமுள்ள தொகையை (10% – 25%) நீங்கள் கையிலிருந்து போட வேண்டும்.
- ஆலோசனை: உங்களால் முடிந்தவரை அதிக முன்பணம் (Down Payment) செலுத்துவது நல்லது. இதனால் கடன் தொகை குறையும், மாதத் தவணையும் (EMI) குறையும்.
4. மறைமுகக் கட்டணங்கள் (Processing Fees & Hidden Charges)
வட்டி விகிதத்தை மட்டுமே பார்க்காதீர்கள். அதையும் தாண்டி வங்கிகள் சில கட்டணங்களை வசூலிக்கும்.
- Processing Fee: கடன் விண்ணப்பத்தைச் செயல்படுத்த வாங்கும் கட்டணம்.
- Legal Fee: ஆவணங்களைச் சரிபார்க்கும் வழக்கறிஞர் கட்டணம்.
- Valuation Fee: வீட்டின் மதிப்பைத் தீர்மானிக்கும் கட்டணம். இந்தக் கட்டணங்கள் மொத்தமாக எவ்வளவு வருகிறது என்பதை முன்னரே கேட்டுத் தெரிந்து கொள்ளுங்கள்.
5. மாதத் தவணை (EMI) மற்றும் உங்கள் வருமானம்
கடன் கிடைக்கிறது என்பதற்காக அதிகத் தொகையை வாங்கிவிடாதீர்கள். உங்கள் மாத வருமானத்தில் 40% முதல் 50% வரை மட்டுமே கடன் தவணைக்காகச் செல்ல வேண்டும்.
- உதாரணமாக, உங்கள் மாத வருமானம் ₹50,000 என்றால், உங்கள் அனைத்து கடன்களின் EMI-யும் சேர்த்து ₹20,000 முதல் ₹25,000-க்குள் இருப்பது பாதுகாப்பானது. அதற்கு மேல் சென்றால், உங்களின் அன்றாடச் செலவுகளைச் சமாளிப்பது கடினமாகிவிடும்.
6. கடனை முன் கூட்டியே அடைக்கும் வசதி (Pre-payment Options)
வீட்டுக் கடன் என்பது 15 முதல் 20 ஆண்டுகள் வரை செல்லும் நீண்ட காலக் கடன். இடையில் உங்களிடம் பணம் கிடைத்தால் (Bonus அல்லது வேறு வகையில்), கடனைப் பகுதியாகவோ அல்லது முழுமையாகவோ அடைக்க நினைப்பீர்கள்.
- சில வங்கிகள் அல்லது நிதி நிறுவனங்கள், கடனை முன் கூட்டியே அடைத்தால் ‘Pre-payment Penalty’ என்ற பெயரில் அபராதம் விதிப்பார்கள். குறிப்பாக ‘Fixed Rate’ கடன்களில் இது அதிகம். அபராதம் இல்லாத அல்லது மிகக் குறைவான அபராதம் கொண்ட வங்கியைத் தேர்ந்தெடுப்பது புத்திசாலித்தனம்.
7. கடன் காலம் (Loan Tenure)
கடன் காலத்தை எவ்வளவு நீட்டிக்கிறீர்களோ, அவ்வளவு குறைவான EMI வரும். ஆனால், நீங்கள் வங்கிக்குச் செலுத்தும் மொத்த வட்டித் தொகை மிக அதிகமாக இருக்கும்.
- குறைந்த கால அளவில் (Short Tenure) கடனை முடித்தால், EMI அதிகமாக இருக்கும், ஆனால் வட்டிச் செலவு பெருமளவு மிச்சமாகும். உங்களின் திருப்பிச் செலுத்தும் திறனைப் பொறுத்துச் சரியான காலத்தைத் தேர்வு செய்யுங்கள்.
முடிவுரை (Conclusion)
வீட்டுக் கடன் வாங்குவது என்பது ஒரு பெரிய நிதிப் பொறுப்பு. அவசரப்படாமல் பல வங்கிகளின் வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் விதிமுறைகளை ஒப்பிட்டுப் பார்த்து (Compare), உங்களுக்கு ஏற்ற சிறந்த திட்டத்தைத் தேர்ந்தெடுங்கள். சரியான திட்டமிடல் இருந்தால், உங்கள் கனவு இல்லம் மகிழ்ச்சியானதாக அமையும்!பொறுப்புத் துறப்பு (Disclaimer): இந்தக் கட்டுரை தகவல் மற்றும் கல்வி நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே வழங்கப்பட்டுள்ளது. கடன் வாங்கும் முன் வங்கி அதிகாரிகளிடமோ அல்லது நிதி ஆலோசகரிடமோ (Financial Advisor) கலந்தாலோசித்து முடிவு செய்யவும்.
