Saravanan
நம் குடும்பத்தின் பாதுகாப்பிற்காக நாம் எடுக்கும் மிக முக்கியமான முடிவுகளில் ஒன்று ஆயுள் காப்பீடு (Life Insurance). ஆனால், பலரும் இதை ஒரு வரி சேமிப்புத் திட்டமாகவோ (Tax Saving) அல்லது ஒரு முதலீடாகவோ (Investment) மட்டுமே பார்க்கிறார்கள். இது தவறான அணுகுமுறை. ஆயுள் காப்பீடு என்பது நாம் இல்லாத காலத்தில், நம் குடும்பம் பொருளாதார ரீதியாக கஷ்டப்படாமல் இருக்க உதவும் ஒரு பாதுகாப்பு கவசம்.
நீங்கள் முதல் முறையாக இன்சூரன்ஸ் எடுக்கப் போகிறீர்கள் என்றால், கீழே கொடுக்கப்பட்டுள்ள விஷயங்களை நிச்சயம் கவனிக்க வேண்டும். இவை உங்களுக்கு சரியான பாலிசியைத் தேர்வு செய்ய உதவும்.
1. காப்பீட்டுத் தொகை (Sum Assured) எவ்வளவு இருக்க வேண்டும்?
பலரும் செய்யும் தவறு, குறைவான தொகைக்கு பாலிசி எடுப்பது. உதாரணமாக, 5 லட்சமோ அல்லது 10 லட்சமோ எடுத்தால் அது இன்றைய காலக்கட்டத்தில் போதாது.
- விதிமுறை (Thumb Rule): உங்கள் ஆண்டு வருமானத்தைப் போல 15 முதல் 20 மடங்கு வரை காப்பீட்டுத் தொகை இருக்க வேண்டும்.
- உதாரணமாக, உங்கள் ஆண்டு வருமானம் 5 லட்சம் என்றால், நீங்கள் குறைந்தபட்சம் 75 லட்சம் முதல் 1 கோடி வரை பாலிசி எடுப்பது அவசியம். அப்போதுதான் உங்கள் குடும்பத்தின் எதிர்காலம் பாதுகாப்பாக இருக்கும்.
2. டெர்ம் இன்சூரன்ஸ் (Term Insurance) சிறந்தது
மார்க்கெட்டில் என்டோவ்மென்ட் பிளான் (Endowment Plan), மணி பேக் பாலிசி (Money Back Policy) என பல வகைகள் உள்ளன. ஆனால், உண்மையான பாதுகாப்பு வேண்டுமானால் ‘Term Insurance’ மட்டுமே சிறந்தது.
- ஏன்? இதில் மட்டுமே குறைந்த பிரீமியத்தில் (Premium) அதிகப்படியான கவரேஜ் (Coverage) கிடைக்கும்.
- இன்சூரன்ஸை முதலீட்டுடன் கலக்காதீர்கள். முதலீட்டிற்கு மியூச்சுவல் ஃபண்ட் அல்லது பிபிஎஃப் (PPF) போன்றவற்றைத் தேர்வு செய்யுங்கள்; பாதுகாப்பிற்கு டெர்ம் இன்சூரன்ஸ் எடுங்கள்.
3. க்ளைம் செட்டில்மென்ட் விகிதம் (Claim Settlement Ratio – CSR)
நீங்கள் பாலிசி எடுக்கும் நிறுவனம், இழப்பீடு கோரும்போது அதை சரியாக வழங்குகிறதா என்பதைப் பார்ப்பது மிக முக்கியம்.
- ஒவ்வொரு ஆண்டும் IRDAI அறிக்கை வெளியிடும். அதில், அந்த நிறுவனம் எத்தனை க்ளைம்களை (Claims) ஏற்றுக்கொண்டது என்ற விவரம் இருக்கும்.
- பரிந்துரை: 98% அல்லது அதற்கு மேல் CSR உள்ள நிறுவனங்களைத் தேர்வு செய்வது பாதுகாப்பானது.
4. பாலிசி காலம் (Policy Tenure)
எத்தனை வயது வரை பாலிசி எடுக்க வேண்டும் என்பதில் பலருக்கும் குழப்பம் இருக்கும். 99 வயது வரை அல்லது 100 வயது வரை கவரேஜ் தேவையா?
- உண்மையில், நீங்கள் ஓய்வு பெறும் வயது வரை (Retirement Age – 60 அல்லது 65) பாலிசி இருந்தால் போதுமானது.
- அதன் பிறகு உங்களுக்கு ஓய்ூதியம் அல்லது சேமிப்பு கையில் இருக்கும், உங்கள் குழந்தைகளும் வளர்ந்து சம்பாதிக்கத் தொடங்கியிருப்பார்கள். எனவே, தேவையற்ற அதிக வயது வரை பாலிசி எடுத்து அதிக பிரீமியம் கட்டுவதைத் தவிர்க்கலாம்.
5. பிரீமியம் செலுத்தும் முறை (Premium Payment Mode)
பிரீமியத்தை மாதந்தோறும், காலாண்டு, அரையாண்டு அல்லது ஆண்டுக்கொருமுறை செலுத்தலாம்.
- முடிந்தவரை ஆண்டுக்கொருமுறை (Annual Mode) செலுத்துவதைத் தேர்வு செய்யுங்கள். இது மறக்காமல் இருக்க உதவும் மற்றும் சில நிறுவனங்கள் இதற்குத் தள்ளுபடியும் வழங்குகின்றன.
- மேலும், இளம் வயதிலேயே (25-30 வயதுக்குள்) பாலிசி எடுத்தால், பிரீமியம் தொகை மிகவும் குறைவாக இருக்கும்.
6. கூடுதல் சலுகைகள் (Riders / Add-ons)
வெறும் இறப்பு பலன் (Death Benefit) மட்டுமின்றி, சில கூடுதல் பாதுகாப்புகளையும் நீங்கள் சேர்த்துக்கொள்ளலாம். இதற்கு ‘Riders’ என்று பெயர்.
- Critical Illness Rider: புற்றுநோய், மாரடைப்பு போன்ற தீவிர நோய்கள் வந்தால் இழப்பீடு கிடைக்கும்.
- Accidental Death Benefit: விபத்தினால் இறப்பு நேரிட்டால் கூடுதல் தொகை கிடைக்கும்.
- Waiver of Premium: விபத்தினால் ஊனம் ஏற்பட்டால், எதிர்கால பிரீமியம் ரத்து செய்யப்படும்.
7. தகவல்களை மறைக்காதீர்கள் (Honesty is Must)
இது மிக மிக முக்கியம். பாலிசி எடுக்கும்போது, நீங்கள் புகைப்பிடிப்பவர் என்றாலோ (Smoker) அல்லது மது அருந்துபவர் என்றாலோ அதை மறைக்காதீர்கள்.
- அதேபோல், ஏற்கனவே உள்ள நோய்கள் (Pre-existing diseases) பற்றிய தகவல்களையும் உண்மையாகக் குறிப்பிட வேண்டும்.
- நீங்கள் தகவல்களை மறைத்து பாலிசி எடுத்தால், துரதிர்ஷ்டவசமாக இழப்பு ஏற்படும்போது, நிறுவனம் க்ளைமை நிராகரிக்க (Claim Rejection) வாய்ப்புள்ளது.
ஆயுள் காப்பீடு என்பது ஒரு செலவு அல்ல; அது உங்கள் குடும்பத்தின் மீதான உங்கள் அன்பின் வெளிப்பாடு. சரியான பாலிசியை, சரியான தொகையில், சரியான நிறுவனத்தில் எடுப்பது உங்கள் குடும்பத்தின் பொருளாதார சுதந்திரத்தை உறுதி செய்யும். இன்றே ஆலோசித்து நல்ல முடிவை எடுங்கள்!
பொறுப்புத் துறப்பு (Disclaimer): இந்தக் கட்டுரை தகவல் நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே. பாலிசி எடுக்கும் முன், சம்பந்தப்பட்ட நிறுவனத்தின் விதிமுறைகளை முழுமையாகப் படித்து, ஒரு நிதி ஆலோசகரின் (Financial Advisor) உதவியுடன் முடிவெடுக்கவும்.
