அவசர கால நிதி (Emergency Fund): ஏன் அவசியம்? எவ்வளவு சேமிக்க வேண்டும்?

வாழ்க்கை என்பது நிச்சயமற்றது. நாம் எவ்வளவு தான் திட்டமிட்டு வாழ்ந்தாலும், எதிர்பாராத நேரங்களில் வரும் திடீர் செலவுகள் நம்மை நிலைகுலைய வைத்துவிடும். இதுபோன்ற நேரங்களில் கடன் வாங்காமல், நம்மை நாமே காத்துக்கொள்ள உதவும் ஒரு பாதுகாப்பு கவசம் தான் ‘அவசர கால நிதி’ (Emergency Fund).

இந்தக் கட்டுரையில், அவசர கால நிதி என்றால் என்ன? அது ஏன் அவசியம்? மற்றும் எவ்வளவு தொகையை நீங்கள் சேமிக்க வேண்டும்? என்பதை விரிவாகப் பார்ப்போம்.

அவசர கால நிதி (Emergency Fund) என்றால் என்ன?

அவசர கால நிதி என்பது, எதிர்காலத்தில் வரக்கூடிய எதிர்பாராத செலவுகளைச் சமாளிக்க நாம் ஒதுக்கி வைக்கும் ஒரு குறிப்பிட்ட பணத்தொகை ஆகும்.

இது உங்களின் நீண்ட கால முதலீடோ அல்லது பொழுதுபோக்குக்காக வைத்திருக்கும் பணமோ அல்ல. இது முழுக்க முழுக்க “ஆபத்து காலத்தில் உதவும் நண்பன்” போன்றது. வேலை இழப்பு, மருத்துவ செலவுகள் அல்லது திடீர் பழுதுபார்ப்பு போன்ற சூழல்களில் மட்டுமே இந்தப் பணத்தைப் பயன்படுத்த வேண்டும்.

அவசர கால நிதி ஏன் அவசியம்? (5 முக்கிய காரணங்கள்)

பலர், “என்னிடம் தான் சம்பளம் வருகிறதே, எனக்கு எதற்கு இந்தப் பணம்?” என்று நினைக்கலாம். ஆனால், நிதி வல்லுநர்கள் இதை முதல் சேமிப்பாகப் பரிந்துரைக்கக் காரணங்கள் இதோ:

வேலை இழப்பை சமாளிக்க (Job Loss Protection): திடீரென வேலை போனாலோ அல்லது வியாபாரத்தில் நஷ்டம் ஏற்பட்டாலோ, அடுத்த வேலை கிடைக்கும் வரை உங்கள் குடும்பச் செலவுகளை (வாடகை, உணவு, இஎம்ஐ) சமாளிக்க இந்த நிதி உதவும்.

மருத்துவ அவசரங்கள் (Medical Emergencies): காப்பீடு (Insurance) இருந்தாலும், சில நேரங்களில் மருத்துவமனையில் முன்பணம் (Cashless இல்லாத சூழலில்) கட்ட வேண்டியிருக்கும். அந்த நேரத்தில் யாரிடமும் கை ஏந்தாமல் இருக்க இது உதவும்.

கடன் வலையில் சிக்காமல் இருக்க (Avoid Debt Trap): திடீர் செலவுகளுக்கு கிரெடிட் கார்டு அல்லது கந்து வட்டிக்கு கடன் வாங்கினால், அது உங்களை நீண்ட காலக் கடன் வலையில் சிக்க வைக்கும். அவசர கால நிதி உங்களை இதிலிருந்து காக்கும்.

திடீர் பழுதுபார்ப்புகள் (Unexpected Repairs): வாகன பழுது, வீட்டு மராமத்து வேலைகள் அல்லது லேப்டாப்/மொபைல் பழுது போன்ற திட்டமிடாத செலவுகளை எளிதாகச் சமாளிக்கலாம்.

மன அமைதி (Peace of Mind): வங்கி கணக்கில் ஒரு குறிப்பிட்ட தொகை இருப்பது, உங்களுக்குள் ஒரு தன்னம்பிக்கையையும், மன அமைதியையும் தரும். இது உங்களை வேலையில் சிறப்பாகச் செயல்பட வைக்கும்.

எவ்வளவு ரூபாய் சேமிக்க வேண்டும்?

இது ஒவ்வொருவரின் வாழ்க்கை முறை மற்றும் மாத செலவுகளைப் பொறுத்து மாறுபடும். ஒரு பொதுவான விதிமுறை (Thumb Rule) கீழே கொடுக்கப்பட்டுள்ளது:

குறைந்தபட்சம் 3 முதல் 6 மாத காலத்திற்கான உங்கள் அத்தியாவசிய செலவுகளைச் சேமித்து வைத்திருக்க வேண்டும்.

கணக்கிடும் முறை (உதாரணம்):

உங்களின் ஒரு மாத அத்தியாவசிய செலவுகள் (வருமானம் அல்ல) பின்வருமாறு என்று வைத்துக்கொள்வோம்:

• வீட்டு வாடகை: ₹ 10,000
• மளிகை & உணவு: ₹ 8,000
• மின்சாரம் & பில்: ₹ 2,000
• கடன் தவணை (EMI): ₹ 5,000
• இதர அத்தியாவசிய செலவு: ₹ 5,000
• மொத்த மாத செலவு = ₹ 30,000

எனில், உங்கள் அவசர கால நிதி:

• 3 மாதங்களுக்கு: ₹ 30,000 x 3 = ₹ 90,000
• 6 மாதங்களுக்கு: ₹ 30,000 x 6 = ₹ 1,80,000

திருமணம் ஆனவர்கள் அல்லது குழந்தைகளை வைத்துள்ளவர்கள் 6 முதல் 12 மாத செலவுகளைச் சேமிப்பது மிகவும் பாதுகாப்பானது.

இந்த பணத்தை எங்கே சேமிப்பது? (Where to Park?)

அவசர கால நிதியை பங்குச்சந்தை (Stock Market) அல்லது ரியல் எஸ்டேட்டில் முதலீடு செய்யக்கூடாது. ஏனெனில், நமக்குத் தேவைப்படும்போது உடனே பணத்தை எடுக்க முடியாமல் போகலாம் அல்லது பங்குச்சந்தை சரிவில் பணம் குறையலாம்.

சிறந்த இடங்கள்:

1. வங்கி சேமிப்பு கணக்கு (Savings Account): தேவைப்படும்போது உடனே எடுத்துக்கொள்ளலாம்.
2. ஃபிக்ஸட் டெபாசிட் (Fixed Deposit – FD): எளிதாக உடைக்கக்கூடிய வைப்பு நிதி.
3. லிக்விட் ஃபண்ட்ஸ் (Liquid Mutual Funds): வங்கி கணக்கை விடச் சற்று கூடுதல் வட்டி கிடைக்கலாம், ஆனால் பாதுகாப்பானது.

அவசர கால நிதியை உருவாக்குவது எப்படி?

ஒரே நாளில் 6 மாத பணத்தைச் சேர்க்க முடியாது. ஆனால், சிறுகச் சிறுகச் சேர்க்கலாம்.

• சிறியதாகத் தொடங்குங்கள்: மாதம் ₹1000 அல்லது ₹2000 எனத் தொடங்குங்கள்.
• தானியங்கி முறை (Automate): சம்பளம் வந்தவுடன் ஒரு குறிப்பிட்ட தொகை தானாகவே அவசர கால நிதி கணக்கிற்குச் செல்லுமாறு ‘Auto-Debit’ வசதியை ஏற்படுத்துங்கள்.
• போனஸை பயன்படுத்துங்கள்: அலுவலகத்தில் கிடைக்கும் போனஸ் அல்லது எதிர்பாராத வருமானத்தை இதில் போடுங்கள்.

நிதி சுதந்திரம் (Financial Freedom) அடைவதற்கான முதல் படி, ஒரு வலுவான அவசர கால நிதியை உருவாக்குவதுதான். இது வெறும் பணம் மட்டுமல்ல; இது உங்கள் குடும்பத்தின் பாதுகாப்பு. இன்றே உங்கள் அவசர கால நிதியைச் சேர்க்கத் தொடங்குங்கள்!

கேள்வி உள்ளதா?

நிதி மேலாண்மை குறித்த உங்கள் சந்தேகங்களைக் கீழே உள்ள கமெண்ட் (Comment) பகுதியில் கேளுங்கள்.

பொறுப்புத் துறப்பு (Disclaimer): இந்தக் கட்டுரை தகவல் நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே வழங்கப்பட்டுள்ளது. இது நிதி ஆலோசனை அல்ல. முதலீடு அல்லது சேமிப்பு முடிவுகளை எடுப்பதற்கு முன், தகுதியான நிதி ஆலோசகரை அணுகவும்.